答案是：可以换贷款公司的。

不过在换贷款公司之前，贷款人可以先询问原贷款公司是否可以进行利率调整（float down option）。

利率调整是如何操作的？

现在不少贷款公司都提供 float down option，但是天下也没有免费的午餐，选择调整利率的话，贷款人需要：

● 调整后利率比原本低至少0.25%-0.5%

● 交一笔协议费（renegotiation fee），通常占到贷款总额的0.05%（假设贷款总额为20万美元，那么协议费就要1000美元）

● 没有再次调整利率的机会

● 有些贷款公司会要求在贷款获得批准后（信用分数等审核完成），才能启动 float down option

Float down 是怎么运作的？

假如你原先锁定了以6.5%的利率贷款$300,000，视不同的公司，下调利率的费用可能是贷款金额的0.5%（$1,500），或者1%（$3,000），你有可能可以将利率下调至6.375%，甚至是6.25%。如果将利率下调至6.375%，你可以省下$8,568的利息费，如果是下调至6.25%，你可以省下$17,706利息费，还是非常值得的。

直接换新的贷款公司

如果换新的贷款公司，贷款者需要和新的贷款公司重新再走一遍贷款流程，包括获得预先批准（pre-approved）、递交所有所需的材料、最后等待贷款方批准承保（underwriting）。通常走完全部贷款流程（closing）需要一个多月的时间。

更换贷款公司不仅在时间上要多浪费，在费用、风险上也有许多要考虑的因素。

从风险上来说，如果贷款者更换贷款公司是为了 refinance，那么风险和损失都较小，但是如果贷款者是正在买房子，那么更换贷款公司的风险以各方面的损失都比较大了，包括以下几方面：

1. 损失上千美元保证金：如果贷款者正在买房，在贷款流程完成前取消贷款申请，那么贷款方是有极大的可能不会退回上千元的保证金（earnest money），并且贷款方确实是有合法的理由扣掉这笔钱。

2. 重新准备繁琐的材料：更换贷款方意味着所有的材料准备工作又要重新来一遍，包括重新审核信用分数、收入等等。

3. 浪费大量时间：重新走一遍贷款流程最少要再花上一个月的时间。

4. 花费更多费用：可能还有再付一次信用记录查找费以及房屋估值费。

❌ 不建议更换贷款公司的人群：本身自身条件不易申请贷款的人，比如信用记录较差、低收入、通过父母的 gift letter 支付头款、银行存款账单贷款等等，冒然更换贷款公司可能贷款会难以获批。除非是利率实在太高，同时贷款公司又不支持浮动利率（float down option）这种非换不可的情况，建议此类贷款者都不要轻易更换贷款公司。

✅ 可以考虑更换贷款公司的人群：申请 refinance 的人，同时不嫌麻烦。