30年的贷款算起来似乎很遥远，想要提早付清房贷听起来很难，但其实只要提前规划跟做好功课就能够成真。如果提早付清房贷，就可以省下一笔利息开销；而且一旦结清，就可以更聪明运用手上的金钱，用作退休基金、子女教育基金或急用基金。要怎样才能提早付清房贷呢？请看下列几个步骤：

1. 运用 Refinance 缩短贷款期限

如果你的贷款年限原本是30年，其实可以考虑做 Refinance，把贷款年限缩短到10年或15年。虽然缩短期限代表每月付款金额会提高，但就可以在原本一半的时间内付完贷款，加上 Refinance 很大的机会能拿到更低的房贷利息，仔细算下来，能省下的总金额可能是划算的！

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款，加上4.5％的利息。五年之后，你 Refinance 成了15年缴清、拿到 4％利息的新贷款。这个改变让你提前能10年缴清贷款，而且还省下6万美元（此情况未计 Refinance 手续费等等）

【⚠️】通常情况下，期间较短的贷款大致上都有比30年贷款还低一点的利息，尤其趁现在美国房贷利息趋势下降，绝对是 Refinance 的好时机。别忘了货比三家 Refinance 贷款公司，除了利息之外，各家手续费也要纳入比较项目。网上有不少免费分析工具可以使用。

2. 每个月多付点钱

每笔多缴的钱都可以减轻未来的房贷，这个方法可以有系统地让你每个月多缴一点房贷。这里建议一个门槛低而且有帮助的方法：把你一个月房贷的应付金额（本金＋利息）除以12，然后把分下来的数字加回每月应付金额里面。你就可以在12个月内付清13个月的贷款。

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款，加上4.5％的利息。如果前五年都按照原本付款计划执行，在第五年之后，你每个月开始多付（1/12的本金＋1/12的利息），这样执行下来，你可以提早三年三个月付清贷款，而且还可以省下$18,000的利息。

【⚠️】在你决定要每个月多付点贷款的时候，记得先打电话给你的贷款机构确认进程还有这些多缴的钱是不是真正有回归到贷款上面。有些机构需要您在支票上面特别注记，在下个月明细出来的时候也记得要再三确认对方是不是有收到多余的款项。

3. 每年多付点贷款

除了每个月多付一点房贷来提早付清房贷，还有一个方法是每年多缴一个月的贷款。比如说，每个月先存下1/12的月付贷款金额，12个月后就能存到一个月的贷款金额，一年下来就可以多缴掉一个月的贷款。

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款，加上4.5％的利息。用这个方法可以多省下$27,000的利息，而且可以提早四年三个月付清所有的房贷！

4. 多的收入先拿来缴贷款

如果有工作分红、退税、遗产收入、其他收入、加薪等等多余的支出空间、又很想赶快甩掉负债，建议可以考虑先拿来还房贷。

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款，加上4.5％的利息。五年之后，你额外支付了$10,000来还房贷，这笔额外付款可以提前两年又四个月缴清贷款，而且还能省下至少$19,000的利息！

【⚠️】这个方法的缺点就是非常难预测贷款结清日期，而且不要把所有额外收入都丢进来付房贷，应该要预留一些给急用基金，缴信用卡卡债等。