当地居民的医疗保险
Obamacare 其中一条规定就是人人都要有保险,没保险还要被罚款。如果没有学校/雇主提供的保险,可以透过以下方式获得保险。前两者可迳自选择保险公司与计划,美国几大保险公司包含 Blue Shield, Kaiser Permanente, Health Net 等。
(1) 有政府补助的欧记健保计划(比如加州全保 Covered California)
(2) 一般私人保险市场 Off-Exchange Marketplace(无政府补助,便不用提供财产收入等明细)
(3) 低收入户可能可以符合白卡 (Medi-Cal) 资格
(4) 65岁以上年长者则能获得红蓝卡 (Medicare) 资格
但是这则规定中的「人人」,仅指有合法美国居留身份的人,包括公民、绿卡持有人、持工作/学生签证等,申请时需要出示身份证明文件与社安号码等数据。
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然而现在,境外人士・非居民竟也能买到美国本地医疗保险
根据一般了解,非居民顶多仅能购买针对短期来美人士和出国旅游者(包括探亲、旅游、出差、游学、外籍人士、海外留学等)所提供紧急医疗保障的旅游/访客保险 (Travel Insurance/Visitor Insurance)。但2016年加州通过一条法案 (SB-10) ,允许加州未登记居民 ("Undocumented Californians") 从私人保险市场中买医疗保险;而在这种没有身份证明文件的情况下,等于境外人士/非居民可以钻这个漏洞买到居民保险。已知有保险公司开放无身份民众购买美国当地医疗保险,购买条件包含:
(1) 境外人士、非公民或绿卡、不需要美国签证,在台湾和中国都能买。
(2) 需要提供保险公司一个加州住址,并使用美国信用卡付款,也就是说借用亲戚朋友的也无妨,反正无法也无从核实身份。
(3) 被保人的年龄限制和常见的医疗保险计划相同,在0-64岁之间。
(4) 保险标的就是该保险公司针对本地居民所提供的保险计划,收费与内容完全一样。但是由于只能从私营保险市场中购得,因此没有政府补助。
(5) 开放注册时间有限:和美国境内医疗保险 Open Enrollment 期限相同,也就是说,想提早也没办法,迟了也没门路。Open Enrollment 一年只有12月初到1月底这段时间内开放。以买2018年保险为例,注册截止日期至1/31/2018,在这段期间内早注册早生效,晚注册晚生效,跟居民买保险要 follow 的时间原则一样。如果需要保险在2018年1月1日生效,则需要跟居民一样在2017年12月15日之前完成注册。
针对无身份居民开放购买本地保险,目前貌似只有加州法律允许,且不是每家保险公司都有提供,但势必仍会引发一阵轩然大波。
这种医疗保险的收费与内容
保险公司从针对本地居民提供的保险计划当中,挑出几款方案开放购买,都是 HMO 计划,内容与收费标准比照本地居民。HMO (Health Maintenance Organization) 是美国最常见的医保计划之一,必须选择一位 Primary Care Physician(就是家庭医师);要看专科的话,必须先到家庭医师那边拿 referral 转诊(急诊与妇产科可以直接就诊,不需要 referral),而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
医保计划如何收费?
除了每月固定保费 (Monthly Premium) 之外、还需要先负担自付额 (Deductible) ,以及一笔自付额上限 (Out-of-pocket maximum/limit)。而越便宜的月费,Deductible 和 Out-of-pocket 就越高。另外一项差异是各类医疗服务的额外自付金额,包括门诊挂号费(看家医或专科)、住院费、急救 ER/紧急照护 Urgent Care 费用、还有处方药等,月费越高的计划,需要自掏腰包的就越少。
不过不论何种计划等级,健保法都规定保险公司要完全给付「预防性护理 (Preventive Care)」项目,包括:针对成人有年度身体健检、部分癌症之筛检等;针对孕产妇则有例行产检、怀孕妇女之贫血、妊娠糖尿病等孕期必要之筛检、妇癌筛检防治等,甚至哺乳器材也在其中,加州还会给付产后首次看诊;针对儿童就有各类疫苗注射等。而不在预防性护理之内的项目,就看购买计划能够 Cover 的金额是多少了。
争议:开放购买医疗保险,谁受益?
这种情形,对计划来美国生产做月子的孕产妇是一个利多,对学校保险计划内容不放心的留学生、来陪读的家长、陪产的亲友(帮忙来做月子的妈妈、婆婆或月嫂)、待在美国较长时间的商务人士与其伴侣、或者是父母亲友需来美寻求医疗,住院时间可能较长,需要大量身体检查/频繁就医/长期住院,也都是正面的消息。
但是,开放贩售这种对身份与居住门槛无限制的医保,对于长期在美国生活的移民们来说,有一部份人觉得反感,有一种「凭什么」的感觉。毕竟当我们真的是在买「保险」、买「不怕一万只怕万一」,却也不见得真的用得到的时后,这种有可能藉保险之名,行「目的性就医」之实的投机,令人倍感不公。
所有医疗保险不能拒保
Obamacare 还规定,所有医保不能拒保,即使申请人有特定疾病或病史(如糖尿病、高血压)也必须承保。而且医保必须包含怀孕和生产部分,也严禁把怀孕当成所谓的预先存在的症状(pre-existing condition),所以即使知道自己怀孕之后再去买保险,也有可能还来得及。而这恐怕就等于变相提高了在美民众的看病成本:你来看病,我来分担。
自担风险,用户付费
但也有些人认为,美国保费高昂、政府也不会补助这类申请人,开放购买医疗保险是落实「用户付费」的概念,风险自担。而且至少在被保人真的出了什么紧急状况时,是由保险公司来负担费用(比如紧急转剖腹产或早产,保温箱一天可能要上万美金),不会因为届时完全没保险而诉诸政府公款救援,否则真是等于由全民买单。另外由于只有极少数保险公司有开放,且该保险公司规定看诊一定要到自家医院(如中国和台湾那种所有科别都集中在一栋的综合医院),所以不用担心医疗资源被过度稀释。
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