美国哪一家理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) 最好？最推荐美国哪家理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) ？哪一家理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) 的手续费最便宜？哪一家理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) 的门槛最低，或是不要求入金门槛？哪一家理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) 的回报率最高？本篇将一一介绍盘点解析当前美国最佳的8家理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) 。
理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) 近年来在美国越来越流行，许多老牌券商以及理财顾问公司都纷纷涉足这项领域，开发自己的机器人顾问，并主打低门槛、低手续费以揽客。
至于回报表现，根据 Barron's 先前做到 2019/6 的一个比较表，理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) 的年化回报率大概在 5% - 7% 之间。
理财机器人 (Robo-advisor) 这种理财工具对很多人来说是相对较新颖的科技及概念，标榜近乎全自动、根据数据与算法来操作，并按照客户本身的理财目标来执行理财策略，淡化了投资当中最大的障碍（人性和情绪）。
Robo-advisor 的出现就是为了解决个人散户的理财投资瓶颈，主要优点有三：
1. 按照个人理财目标、风险承受度来执行投资策略与步骤
2. 省去人力，成本费用低（年化费用大概是帐户内总资产的 0.2% - 0.5%；真人财务顾问的帐管费大概是 1% - 2%）
3. 淡化了投资当中最大的障碍（人性和情绪）
【美国最佳 8 家理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) 推荐】
1. Betterment – 历史最悠久、服务最佳
开户入金门槛：无
年管理费：基本的 Digital Plan 0.25%；帐户金额超过 10 万块则为 Premium Plan 0.4%，可享无限次真人理专电话咨询
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Betterment 是最老牌的理财投资机器人顾问 (Robo-advisor)，早在 2008 年就开始推出服务，至今已有将近 20 年历史。2019 年的时候推出了 Betterment Everyday 现金管理产品，客户可以开设支票帐户和储蓄帐户。而除了自动化的投资分配调整，Betterment 也提供客户真人理专服务，可以透过短信询问沟通。
Betterment 提供自动修正投资组合平衡 (Rebalancing)、自动避税 tax-loss harvesting（投资亏损收获）还有个人退休理财规划，此外还能买零星股份 (fractional shares)，所以就算资金不足以买到整股也可以投资。
2. Wealthfront - 综合 CP 值超高
开户入金门槛：$500
年管理费：帐户余额超过 $5,000 收取 0.25%
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Wealthfront 的自动理财投资服务口碑和老牌的 Betterment 并驾齐驱，是当今所有理财投资机器人顾问 (Robo-advisors) 当中最受欢迎的前两家。2018 年的时候，Wealthfront 成为首家免费为客户提供个人资产规划的理财投资机器人顾问，可以针对你的投资问题做分析解答，比如说根据当前拥有的资产，你能负担得起购买什么样的房子、什么时候可以退休，以及孩子的大学学费分析规划。
3. SoFi Invest - 学生党首推
开户入金门槛：$1
年管理费：无
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2011年推出的 SoFi 一开始是针对学生推出的借贷平台，后来将业务扩大至个人借贷、房屋借贷以及个人财富规划管理，但是主要还是针对年轻的小资投资人，所以入金门槛和年手续费都非常低，几乎是不收取！和所有投资顾问机器人一样，SoFi 也是以目标为导向来规划分配投资项目。此外客户还可额外享有职涯咨询服务、财富规划咨询以及其他 SoFi 所提供的产品服务折扣。
4. Charles Schwab Intelligent Portfolios - 投资标的多
开户入金门槛：$5,000
年管理费：无，但需要支付 expense ratio，根据理财机器人的投资标的项目（如 ETF）要求之手续费来缴纳，但通常费用都算低
适合对象：想要开退休帐户者、存入金额较高者
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老牌大券商嘉信 Charles Schwab 也推出理财机器人顾问，虽然开户门槛比较高，但是给予客户选择的投资项目范围很广，能够根据问卷调查结果，根据客户的理财目标以及风显承受度来制定分配更多元的投资标的。而像修正投资组合平衡 (Rebalancing)、自动避税 tax-loss harvesting（投资亏损收获）还有全天候客服服务都是免费提供的，不用额外收费。不过据悉 Charles Schwab 的机器人顾问分配的现金部位较高。
5. STASH - 推荐给新手小白投资人/学生党
开户入金门槛：无
年管理费：每月 $1 - $9 管理费
适合对象：想要养成储蓄并有固定投资习惯的新手投资人
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STASH 主要是针对新手小白投资人提供自动化投资配置的服务，主要为股票和 ETF 投资项目，并且将帐户等级分为三种，每种帐户的每月管理费不同。如果是基本款的投资帐户 + 银行帐户（含借记卡）+ Rewards 制度，每月费用为 $1。中等帐户则在基本款内容之上多了退休帐户（可选 Roth 或是 Traditional IRA），每月费用为 $3。高级帐户则是在中等帐户之上可再加开两个未成年人监管帐户 + 金属制借记卡 + Rewards 制度，以及每月投资研究报告，这样子每月费用为 $9。
Stash 也允许客户买零星股份 (fractional shares)，所以就算资金不足以买到整股也可以投资。
6. Acorns - 推荐给新手小白投资人/学生党
开户入金门槛：无
年管理费：帐户金额 $5000 以上为 0.25%，否则收取每月 $1 管理费
适合对象：想要养成储蓄并有固定投资习惯的新手投资人
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以 App 为主的投资理财机器人顾问，Acorns 主打客群是小资投资人甚至是学生，若客户年纪在24岁以下，或者是学生用有效的 .edu 邮箱来注册帐户，就不收取管理费。主打储蓄 + 投资双管齐下，Acorns 让投资人定期把一笔资金打入储蓄帐户当中，并用储蓄帐户里的资金去做投资。
7. M1 Finance - 介于懒跟不懒之间
开户入金门槛：$0
年管理费：无
适合对象：希望操作简单、不用太复杂，但是又有空间可以按个人喜好选择分配投资标的者
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M1 Finance 主打简单好操作的小白接口，并且融入了一些投资选择的自由，基于根据投资人目标而自动生成的 Portfolio 资产配置架构之上，还可以选择自己想要投资的个股。这个称为 "Pies" 和 "slices" 的投资方法允许投资人自由选择投资标的并且分配比例。
8. Ellevest - 女性考量设计
开户入金门槛：无
年管理费：基本帐户 0.25%，高级帐户 0.5%
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2017年推出的 Ellevest 是专门设计给女性投资人的服务产品，不过其实任何人都可以注册开户使用。Ellevest 主打消弭性别薪资差异，并且理解男女对于财务目标需求以及风险承受度有所不同，使用特殊算法来规划分析。基本的帐户方案提供自动帐户配置修正以及避税调整，高级帐户则提供一对一真人理专咨询服务。
【5 个标准来挑选理财机器人 (Robo-advisors) 服务】
1. 帐管费用：算一下收费标准。一般来说年化费用大概是帐户内总资产的 0.2% - 0.5%。
2. 开支比例 (Expense ratios)：这个不是 Robo-advisor 服务本身收取的费用，而是这个服务通常都会选哪一些基金 / ETF，是属于基金 / ETF 的手续本费用。
3. 帐户类型：Robo-advisor 主要提供两种开户选择，一种是有税务优惠的退休帐户，另一种就是一般的投资帐户。虽然后者没有税务优惠，但是就没有什么入金或提取限制，可根据个人理财需求和目标来决定开户类型。
4. 投资标的：Robo-advisor 大部分都是操作低成本的指数型基金和股票 ETF。
5. 有没有提供真人咨询服务：绝大部分 Robo-advisor 都是依靠电脑系统，但是还是会提供联系真人服务咨询。有些公司的 Robo-advisor 还会配一个专门的理专，有些则提供 email 沟通或是 online chat 管道。
【美国机器人理财顾问 Robo-advisors 推荐】
机器人顾问（robo-advisors）正夯，许多平台都推出低门槛入金等优惠揽客，想要寻找一个安全稳定的资金管理助手，不妨可以先从推荐平台来下手！
