钱难赚，如何透过投资理财来让钱滚钱、让资产翻倍是不少民众关心的议题，若想实现真正的财富自由，投资理财绝对少不了，更比依靠自己没日没夜辛苦劳动赚钱更加高效明智。随着全球经济发展与税务规则的变动，不少投资者会进行海外资产的配置，而美国房产和投资保险也为投资者的选项之一，以下就针对美国房地产投资与投资保险的两者做客观分析，从成本、收益、风险、流动性、税收、其他限制等角度切入做比较，让你更有概念，找出最适合自己的投资方式。

提醒您：

投资没有绝对的好或坏，只有合适与不合适，房地产及投资保险的眉眉角角博大精深，本篇为大方向的进行比较，保险部分有分为相当多种，建议各位伙伴与专业地产经纪人与保险经纪人士深入了解，依自己的状况去找出最适合自己的选择。

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1. 现金支出

• 🏠 投资房产：假设购买50万元房产，非本国投资者需现金全款购置房产（受限于外国身份的贷款批准难度和头款支付问题）。
• 📄  投资保险：假设为一40岁女性，50万元可购置一份保额300万的寿险保单，保单可分为10年付款，则平均每年支付5万元。

➡️ 小结：两者资金流动性不同

2. 使用价值

• 🏠 投资房产：享有居住权，获得房产增值的预期。
• 📄 投资保险：享有保障权，获得保险带来的价值回报。

➡️ 小结：两者的使用价值属性不同，不具有对比性，房产是物质层面的价值，保单是心理层面的价值。

3. 交易成本

• 🏠 投资房产：全额投资房产的交易成本大约是房价的1%（在此指的是买方的Closing Cost，以加州为例），这1%里面包括了过户公证费、房屋检查费、转户费、第一年的房屋保险费、文档公证费等。若以上述为例，则交易成本费为$5000。
• 📄 投资保险：0。只受限于客户是否具备申请保险的资格，例如年龄、健康、身份许可等。

➡️ 小结：各有差异，受限于不同因素。

4. 维护成本

• 🏠 投资房产：50万房产，一年大约1万元的维护费用，包括地价税、HOA、房屋保险、维修费用等。详细养房成本可参考此篇。
• 📄 投资保险：不一定，如保单的前置费用、行政费用、投资标的转换手续费等。

➡️  小结：由于保险和房屋具有不同属性，因此维护成本相差甚大。建议与地产经纪人和保险经纪人进一步咨询。

5. 增值收益

• 🏠投资房产：根据美国房产价格指数凯斯席勒房价指数显示，2018年全美整体房价较去年同期增长4.26%，其中洛杉矶都市圈增幅为2.89%。从房屋租金收入来看，洛杉矶租金中位数为$1500。
• 📄投资保险：IUL保险的演示收益率为6%，过去20年的标普500平均收益率12%。此外视保单而定，有些保险公司的保单有提供0%的保底收益率。

➡️ 小结：两者收益都直接与美国及全球经济走势相关。

6. 现金兑换

• 🏠投资房产：卖房可短期获得大额现金，但对外国人来说，卖房需支付增值部分35%的利得税和6%中介费。如果选择抵押房产，则在负担利息的同时不会失去房屋的所有权。
• 📄投资保险：保险兑换现金的方式很多，想要一次性大额套现，可选择保单质押；若想按需取款，则可做子女的教育基金和自己的退休补贴。上述例子，45岁女性可以在65岁到90岁领取退休补贴，25年间共领取100万美金。

➡️ 小结：相对于房屋，保险在领取现金方面更加稳定和灵活，而房屋则是在大额变现方面更具优势。

• 🌟投资房产变现 Bonus：近几年房地产市场持续大热，房屋净值连年上涨，这也让更多屋主学会利用房屋净值来生钱，而房屋净值贷款（Home Equity Loan）就成了「房产变现」的最热门方式。房屋净值贷款相当于房屋的二次抵押贷款，因为拿自住房进行抵押，贷款利率比私人贷款、信用卡贷款要便宜很多。通常屋主喜欢申请房屋净值贷款用于：房屋翻新、投资第二套房产、小学学费等。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

不少人认为买房就是被套牢，可能要负债一辈子。但其实买房并不代表钱就会被锁死，只要懂得运用，还是可以从房子「掏」钱出来、维持灵活性。本文就将介绍三种房产变现的方式。

7. 财富传承

• 🏠投资房产：外国人在美国的免遗产税额度为6万元，房屋价格超过6万元的部分，若要传承给后代则需缴纳40%的遗产税。
• 📄投资保险：人寿保险留给后代的钱是免税的，只要配置合理，则能完全免利得税和遗产税。通常，受益人都是拿到保险赔偿金之后，支付继承其他财产所需要缴纳的遗产税。上述例子，假设该位45岁女性在90岁身故，可给受益人留下完全免税的400万元。